記者許雅綿／台北報

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陳秋蘭表示，常接到很多投資人詢問，購買保險的保險金會不會課遺

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產稅、受益人領到保險金要不要報最低稅負、要保人變更或代繳保費，要不要申報贈與等問題。

例如多年前就有針對巨額投保、短期密集投保、帶病投保、高齡投保、舉債投保、躉繳保單、年金保單、投資型保單的投資專戶，甚至也有一些保險資產占動產比例過高等，建立審核原則。

陳秋蘭強調，這類型的投資人必須是手中有股票，心中無股價，股價的波動，不會影響生活或心情的，但若以理性觀點來看，長年下來投資部位會逐漸推升，而資產過度集中單一標的或巿場，當股價波動時，就會牽動到個人的退休金或身價。

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若以財富管理講求資產配置的概念上，陳秋蘭說，建議投資人可選擇把年中股息，轉投資到固定收益商品上，不但可降低投資組合風險，也適度的將高波動股票的收益，轉配置於保守商品上，也是把收益上守住的概念。

▼投資示意圖。（圖／記者張一中攝）

「在選擇投資金融商品，一定要先搞懂可能發生的稅賦，才能在稅務管理和投資管理間，取得平衡」富邦證券專家團隊協理陳秋蘭說，很多投資人股息入袋，會因對個股的執著或熟識，選擇回頭再買這支股票，期待股數越來越多，每年也就越領越多，並用買股來存下未來的退休金，做長期的規劃。

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陳秋蘭說，任何金融商品都有其課稅方式，投資人在配置上，可尋求理財顧問及其公司的專家提供協助，才能在稅務管理與投資管理間，取得平?，理出好財富。

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此外，這幾年國內保險商品熱賣，許多投資人會選擇將保險規劃納入資產組合，而規劃時，除了要對保險商品的瞭解外，也需要了解保險的稅務問題。

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對於遺產稅的課稅實務，陳秋蘭提醒，近年來稅捐機關針對某些投保行為，或保單結構已有實質課稅案例，也就是看投保動機是否具有避稅的意圖或利益，看交易的經濟

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實質，而非只看法律或交易形式。

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又進入配息的季節，對於許多存股取息的投資人，股息入袋是一年中最欣喜的時候了，但很多人煩惱，這「年中紅包」該如何規劃？專家建議，可以選擇投資在固定收益商品上，或是透過保險規劃，以降低投

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資組合風險。

▲股息入袋後，專家建議可做2大規劃。（圖／記者張一中攝）

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